Зачем нужна кредитная история в США

То, что так пугало нас на Украине, в Америке вполне нормально. Я о кредитах и кредитной истории, которая отыгрывает важнейшую роль в жизни американцев. Здесь все живут в кредит и стараются построить хорошую кредитную историю. Что же она дает и зачем нужна, опишу в этом материале.

Кредитная история – это, по сути, доказательство вашей надежности и платежеспособности. Чем более щепетильно вы оплачиваете свои кредиты – тем лучше кредитная история. Чем лучше кредитная история и чем она дольше – тем меньше проценты по будущим займам.

Кредитная история отражается в кредитном рейтинге – так называемом Credit score. Это один из важнейших показателей финансовой репутации человека. Как правило, рейтинг выражается в цифрах от 300 до 850. Соответственно – чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на лучших условиях.

Построение кредитной истории, как правило, начинается с получения первой кредитной карточки. Однако сделать это очень непросто. Человек попадает в замкнутый круг: банк не дает кредитку, потому что нет хорошего рейтинга, но, в то же время, невозможно построить высокий кредитный рейтинг без пользования кредитками. При этом абсолютно не важно, какие у вас были взаимоотношения с банками за пределами США.

Есть несколько способов построения кредитной истории с нуля:

1. Получить предоплатную (гарантийную) кредитную карту (secured credit card).

Для этого нужен паспорт, номер социального страхования SSN и доказательства легального пребывания в стране (виза или грин-карта). Принцип ее работы такой: вы кладете на счет небольшую сумму ($200-500), а дальше обращаетесь со своими средствами, как будто это кредит. То есть — если тратите деньги, то регулярно пополняете карточку до исходной суммы. Может быть и такой вариант: банк дает вам небольшой кредит (от $300), но вы должны положить на счет определенную сумму – это будет гарантированный депозит, если вдруг вы перестанете платить.

Дальше банк смотрит, насколько хорошо вы умеете управлять финансами. Через полгода-год можно будет получить уже стандартную кредитную карту. Как правило, банки любят, чтобы вы не только открывали у них предоплатную кредитную карту, но и имели ранее открытый депозитный счет.

2. Получить кредитную карту при наличии большого счета в банке.

Некоторые банки могут выдать своему клиенту кредитную карту даже без испытательной предоплатной кредитки. Главное условие – наличие существенного сберегательного или расчетного счета.

3. Получить кредитную карту автозаправочной станции или крупных магазинов.

Например, это может быть карта Macy’s , Target, JC Penny, Kohls и другие. Главное требование – наличие номера социального страхования и постоянный источник доходов. Ритейлеры могут дать, как предоплатную карту, так и обычную кредитку. Единственное – пользоваться ею можно будет только в магазинах или на заправках этой конкретной сети. Потраченные с карты суммы нужно регулярно пополнять.

4. Купить в кредит бытовую или домашнюю технику.

В крупном магазине можно договориться о покупке в кредит телевизора или стиральной машины. В виде первого взноса нужно будет сразу уплатить большую часть стоимости товара (70-80%). Для получения такого кредита нужно иметь номер социального страхования и доказательства стабильного дохода.

После того, как вы открыли кредитную линию необходимо вовремя платить по счетам. Ежемесячно банк присылает выписку, в которой говорит, когда именно вы должны вернуть использованную сумму. Причем, у клиента есть выбор. Он может сразу заплатить всю сумму (если сделать это до указанного срока, то проценты платить не нужно), или в положенное время внести минимальные платеж, а остаток разбить на части и выплачивать их ежемесячно (проценты в данном случае могут достигать 15-30%).

Чтобы построить хороший кредитный рейтинг нужно:

- Все время оплачивать все счета вовремя. Просрочки в оплате, финансовые взыскания и банкротство наносят кредитному рейтингу самый большой вред.

- Регулярно проверять свой кредитный рейтинг.

- Умно управлять своими долгами. Регулярно просматривать выписки по кредитному счету, который присылает банк, и, если вы уже достигли своего кредитного лимита, не использовать больше эту кредитку.

- Строить свою кредитную историю. Очень важно, чтобы ваша кредитная история с вовремя оплаченными счетами была длительной. Для того чтобы показать, что вы можете обращаться с деньгами ответственно, желательно не только вовремя оплачивать по кредиткам, но и стараться вносить сумму больше минимального платежа. Кроме того, важно вовремя платить по всем коммунальным, медицинским и другим счетам.

- Не делать очень много запросов на выдачу кредитов. Каждый раз, когда вы отправляете заявку, кредитор смотрит на ваш кредитный отчет. Если за короткий период времени вы отправили слишком много таких запросов, это означает, что вы уже взяли на себя очень много долгов или испытываете финансовые проблемы.

Существует три кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion, которые собирают и хранят кредитные истории. У каждого из них своя система вычисления, и поэтому они могут показывать разный кредитный рейтинг. Есть также сводный рейтинг компании FICO, которая и создала данную систему подсчета баллов. Также подсчетом баллов занимаются некоторые банки и компании, где можно узнать свой балл.

Раз в год можно бесплатно проверить свой кредитный балл тремя способами: на сайте Annual Credit Report, по телефону 1-877-322-8228 или направив запрос по почте: Annual Credit Report Request Service, P.O.Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281 (нужна следующая информация: фамилия и имя, номер социального страхования, текущий адрес проживания, предыдущий адрес, дата рождения, номер телефона).

Бесплатно проверить свой рейтинг также можно на сайтах CreditSesame.com или CreditKarma.com.

При аренде или покупке жилья нужна хорошая кредитная история за два года. В США все связано с кредитной историей. Именно ей нужно уделить внимание и стараться построить хороший рейтинг.

Мы пока не открыли кредитную карту, но собираемся это сделать в ближайшее время.

Новая жизнь в солнечной стране

Зачем нужна кредитная история в США

Недавние посты